שאלות ותשובות

מי יכול לבוא לקבל יעוץ פנסיוני בבינלאומי?
כל מי  שמעוניין כולל מי שאינו לקוח של הבנק הבינלאומי .

כמה הייעוץ הפנסיוני עולה לי?
הלקוח אינו משלם לבנק עמלה עבור הייעוץ הפנסיוני. הבנק זכאי לעמלת הפצה שמשולמת לו ע"י החברות המנהלות את המוצרים הפנסיוניים, מתוך דמי הניהול שהן גובות מהלקוח.

ברשותי מוצר פנסיוני קיים (קופת גמל, קרן פנסיה וכו'), האם ומתי כדאי לבדוק אותן?
התוכנית הפנסיונית שלך אמורה ללוות אותך תקופת חיים ארוכה ולפיכך חובה להתאימה למצב המשתנה במהלך תקופה זו.
במהלך התקופה קיימים כמה צמתי החלטה עיקריים שבהם חיוני לעבור ייעוץ פנסיוני מחודש:
א. שינוי מצב משפחתי
שינוי סטאטוס מרווק לנשוי, מסטאטוס נשוי לנשוי עם ילדים, הילדים גדלו ועזבו את הבית, כל המצבים האלו ונוספים דורשים עדכון בתוכנית הפנסיונית.                             
ב. עדכון שכר (לשכיר) / שינוי הכנסה (לעצמאי)
שכרך/הכנסתך משתנה מעת לעת עקב שינויי תפקיד, קידום, מצב העסק וכד' – שינויים אלו מחייבים להתאים את התוכנית הפנסיונית הקיימת לצרכיך החדשים, לשקול שיקולי חסכון במס וכד'.
ג. סיום עבודה (ניתוק יחסי עובד מעביד)
מעבר למקום עבודה חדש, הפסקה זמנית בהעסקתך, שינוי סטאטוס לעצמאי וכד'.
ד. שינוי בהעדפותייך האישיות
במקרה של שינוי בהעדפותיך האישיות, תאם פגישת ייעוץ פנסיוני לבחינה מחודשת של התוכנית הפנסיונית שלך.
ה. בדיקה תקופתית
ההסדר הפנסיוני הנו דינאמי ומושפע משינויים רגולאטורים , שינויים בשווקים הפיננסיים, שינויים שחלים בקופות ובקרנות השונות. כל אלו ועוד מחייבים בדיקה והתייעצות תקופתית (מדי שנתיים-שלוש לפחות), גם אם לא חל כל שינוי בנתוניך האישיים.

מהם מסלולי הביטוח הפנסיוני הקיימים בקרן פנסיה מקיפה חדשה?
בקרנות הפנסיה השונות קיימים בין 6-8 מסלולים שונים הנבדלים ביניהם בעיקר בגובה הכיסוי הביטוחי למקרה מוות (גובה הקצבה שתשולם לשארים) והכיסוי הביטוחי למקרה נכות/אובדן כושר עבודה (גובה הקצבה החודשית ללקוח).

למי כל אחד מהמסלולים בקרן פנסיה מתאים?
קביעת המסלול המתאים הינה על פי צרכי הלקוח, ומחייבת יעוץ פנסיוני.
לדוגמא רווק שרשאי להקטין או לוותר על ביטוח השארים, לעומת נשוי +3 ילדים, שבדרך כלל נזקק לביטוח שארים גבוה.

האם ניתן לעבור ממסלול למסלול בקרן פנסיה וכיצד?
קיימת אפשרות מעבר בין המסלולים השונים בקרן הפנסיה וזו על פי בחירתו של הלקוח. חלק מהקרנות ידרשו מהלקוח כי יוכיח מצב בריאות תקין במקרה בו יעבור למסלול המגדיל את כיסוי הביטוחי לשארים/נכות לעומת המסלול שקדם לשינוי.

אני עובד שכיר. לאחר שקיבלתי יעוץ מהבנק, החלפתי את מקום העבודה ושכרי עלה, כיצד שינוי זה משפיע על הייעוץ שקיבלתי?
שינוי מקום עבודה מחייב יעוץ נוסף בכמה היבטים ולדוגמא חלק מהם:
- הדרכה באשר לאופן הטיפול המתחייב ב"רשות המיסים" בתהליך סיום העבודה הקודמת והחלטת/אי החלת מס על הכספים הצבורים.
- טיפול בהעברת התוכניות הקיימות ממעסיק למעסיק, ו/או בחינה האם להחליף את התוכניות או חלקן לאחר השינוי.
- בחינת צרכי הלקוח עקב עדכון השכר והתאמת התוכניות השונות לצרכים אלו.

מהו ביטוח "אובדן כושר עבודה"?
פוליסות ביטוח רבות כוללות פיצוי חודשי באירוע  של אובדן כושר העבודה הנגרם כתוצאה מתאונה או מחלה. המטרה של ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה היא להבטיח כי אם יאבד המבוטח את יכולתו לעבוד ולהשתכר למחייתו, תשלם לו חברת הביטוח פיצוי חודשי. תשלום זה מהווה תחליף להכנסה מעבודה שהיה יכול המבוטח לבצע אלמלא האירוע  שבעקבותיו נשללה יכולתו להשתכר.
במרבית הפוליסות מדובר על פיצויים המשולמים על בסיס חודשי כל עוד נמשך המצב של אובדן כושר עבודה, אך לא לתקופה העולה על הקבוע בפוליסה  (בד"כ גיל 60 או  65 לנשים ו-65 או 67 לגברים), הנמוך מבניהם.
הפיצוי ישולם בד"כ לאחר תקופת המתנה (בד"כ 3 חודשים) מיום האירוע.

האם ניתן למשוך את כספי החיסכון הפנסיוני לפני גיל הפרישה? ובאילו תנאים?
על חלק מהכספים המופקדים, בחלק מהתוכניות, ניתן לבצע משיכה לפני הפרישה. האפשרות מותנית בתנאי התוכנית, ובהוראת המס השונות.
מכיוון שמגוון התוכניות הפנסיוניות הינו רב, ותנאי המס השתנו מספר רב של פעמים במהלך השנים מומלץ לקבל יעוץ פנסיוני בנושא.

מה מעמד ההפקדות שהופקדו עד ינואר 2008?
הסכומים שהופקדו לפני החלת תיקון 3 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) שומרים על מעמדם בהתאם לתנאי החוק שקדמו לשינוי. כל השינויים בתנאי המשיכה חלים רק על כספים שהופקדו החל מהראשון לינואר 2008.

האם מוטב בקופת גמל רשאי, עם פטירת בעל החשבון (העמית שנפטר), להפקיד את הכספים בקופה אחרת על שמו וליהנות מן העובדה שהקופה נזילה ובאפשרותו למשוך את הכספים בכל עת, האם זה עדיין אפשרי?
זכאי (מוטב) לכספי תגמולים/פיצויים של עמית שנפטר (שכיר או עצמאי) אינו יכול להעביר את הכספים לחשבון חדש שיירשם על שמו באותה קופת גמל או בקופת גמל אחרת. כלומר, המוטב ייאלץ למשוך את כספי העמית שנפטר ולהפקיד אותם מחדש (במידה ומעוניין), על כל המשתמע מכך. הפקדת כספים מהווה הפקדה חדשה המיועדת לקצבה.

מתי נכנס צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק לתוקף?
הצו, המטיל על כל מעסיק חובת הפקדה לחסכון פנסיוני בעבור עובדיו, נכנס לתוקף ביום 1.1.08.

ממתי חלה החובה לבטח עובד בביטוח פנסיוני?
1. עובד שאין לו ביטוח פנסיוני ממקום עבודה קודם – בתום 6 חודשים מתחילת עבודה.
2. עובד שיש לו ביטוח פנסיוני ממקום קודם – בתום 3 חודשי עבודה, רטרואקטיבית לתחילת עבודה או לתחילת שנת המס, המוקדם מביניהם.
3. עובד שביום כניסת הצו לתוקף, כבר עובד 9 חודשים, זכאי לביטוח פנסיוני החל ממשכורת 1.1.08.

מהו שיעור ההפרשה המתחייב מן הצו?
הצו קובע שיעור הפרשה מינימאלי לשנת 2008 אשר עולה בהדרגה עד שנת 2013 כדלקמן:

האם חובת הביטוח הפנסיוני חלה גם על מי שיש לו כבר הסדר פנסיוני כלשהו?
חשוב להדגיש, כי צו ההרחבה עשוי רק להיטיב עם זכויות העובדים, אך לא לגרוע מהם. במילים אחרות עובדים בעלי זכאות להסדר ביטוח משופר בהשוואה להסדר מכוח הצו, ימשיכו ליהנות מההסדר הקיים וההפרשות הנ"ל אינן רלוונטיות לגביהם.

לאן מחייב הצו להפקיד את כספי הפיצויים והתגמולים?
הצו מחייב להפקיד את הכספים לפנסיה מקיפה לרבות קופת גמל לקצבה (פוליסת מנהלים למטרת קצבה). כמו כן, ההסדר הפנסיוני חייב לכלול גם כיסוי למקרה מוות ונכות.
אולם בהתאם לסעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה 2005, רשאי כל עובד לבחור את ההסדר הפנסיוני שלו.

ברשותי קופת גמל וברצוני להעבירה לקופת גמל אחרת, מהי בעצם המשמעות של ההעברת הכספים?
העברת הכספים מאפשרת לעמית בקופת הגמל להעביר כספים מהקופה לקופה אחרת מבלי שהדבר ייחשב כשבירת תכנית, כלומר מבלי שהעמית יחויב בתשלום מס  בו מחויבים עמיתים המושכים כספים מקופת גמל במקרים בהם משיכה זו חייבת בתשלום מס.

כמה זמן אורך תהליך העברת הכספים?
תהליך העברת הכספים אורך 20 ימי עסקים, כשהעברת בקשת ההעברה מהקופה המקבלת (אליה העמית מעביר את הכספים שלו) לקופה המעבירה (הקופה ממנה העמית עובר) תעשה בתוך 10 ימי עסקים, והעברת הכסף מהקופה המעבירה לקופה המקבלת תעשה בתוך 10 ימי עסקים נוספים (בשנתיים הראשונות להחלת תקנות הניוד, קופה מעבירה שהיא קרן פנסיה או חברת ביטוח רשאית להעביר את הכסף בתוך 30 ימי עסקים מהיום בו מתקבלת אצלה בקשת העברה, כלומר התהליך כולו אורך 40 ימי עסקים).

האם תקנות הניוד חלות על כל מוצרי החיסכון לגיל פרישה?
כן, פרט לקרנות פנסיה וותיקות (שמועד ההצטרפות אליהן קדם ליום 1.1.1995).

האם עמית שכיר אשר מעוניין לנייד כספים נדרש להסכמת המעסיק לכך?
לא.

האם עמית המבקש לנייד כספים נדרש לשלם קנס?
לא (פרט לתכניות ביטוח בהן קיים קנס משיכה).

לאחר שעמית הגיש בקשה, האם הוא יכול להתחרט על כך?
כן. במהלך 18 ימי העבודה הראשונים שלאחר הגשת הבקשה ניתנת לעמית אפשרות חרטה. טופס החרטה ניתן לעמית במעמד הגשת בקשת ההעברה. את הבקשה עליו להעביר לקופה המעבירה (ממנה הוא מעביר את הכספים).

כיצד העמית יכול לדעת שהתהליך התנהל כשורה?
שתי הקופות, המקבלת והמעבירה, צריכות להוציא לעמית דיווח אודות ההעברת הכספים תוך 15 ימי עסקים מיום העברת הכספים.

כיצד אדע שהקופה שבחרתי להעביר אליה הכספים מתאימה לי?
המחלקה לתכנון פנסיוני בבנק הבינלאומי בודקת באופן רציף  את תמהיל ההשקעות של מוצרי חסכון ארוך הטווח, ומסווגת את הקופות לרמות סיכון.
לאחר חלוקה זו מדרגת את הקופות באמצעות מגוון רחב של פרמטרים, באותה קבוצת סיכון: מציון הדירוג האיכותי הגבוה לציון הדרוג הנמוך.
פעילות זו מאפשרת ליועץ, במהלך שיחת ייעוץ פנסיוני בבינלאומי, להתאים את הקופה לצרכי הלקוח בהתאם להעדפת הסיכון האישית של הלקוח.

תיאום פגישת ייעוץ פנסיוני