איך לנהל את כלכלת המשפחה? בדיוק כפי שמנהלים עסק

בראייה שנתית, המשפחה הישראלית הממוצעת מגלגלת הרבה כסף, ממש כמו עסק. האם בעל עסק יכול לשרוד כשאינו יודע בדיוק כמה כסף נכנס לו לחשבון מדי חודש וכמה יוצא? האם הוא עורך רכישות לעסק בלי שהוא בודק אם יש לו מספיק כסף כדי לשלם? משום מה, כאשר אנחנו מנהלים את הכסף המשפחתי, אנחנו מרשים לעצמנו להתנהל במנותק מחשבון הבנק. התוצאה: משיכת יתר כרונית.

ההדחקה הגדולה: למה אנחנו נמנעים מלטפל במשיכת היתר?

החשבון פשוט: לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, נכון לשנת 2017, ההכנסה הממוצעת נטו של משפחה בישראל עומדת על 15,751 ₪ בעוד ההוצאה החודשית הממוצעת עומדת על 15,805 ₪, 54 ₪ יותר. איך שלא תהפכו את הנתונים, הממוצעים וסטיות התקן, הישראלים חולים במחלת משיכת היתר.

מעקב אחר נתוני משיכת היתר בישראל מאז שנת 2007, אז נכנסו לתוקף ההוראות המחייבות את הבנקים להסדיר את מסגרות האשראי מול הלקוחות, מלמד שמעשית שום דבר לא השתנה. לפי סקר שפורסם ב"כלכליסט" בשנת 2015, למשל, 41% מהישראלים נמצאים במינוס, מתוכם 69% במינוס כרוני.

למה אנחנו נמנעים מלטפל בבעיה שהיא ללא ספק בת-פתרון? אחת הסיבות לכך היא שבמצבי משיכת יתר, משק הבית הממוצע מתחיל לנהל שיח פנימי על "חיסכון" ו"הצטמצמות". מונחים, יש להודות, שאף אחד מאיתנו לא ממש אוהב לשמוע.

האמת היא, שאת השיח הזה צריך להתחיל לנהל מנקודת פתיחה שונה לגמרי. הבית שלכם הוא עסק לכל דבר: יש לו הכנסות, יש לו הוצאות, יש לו תזרים מזומנים. המשמעות היא שאתם צריכים לשלוט בנתונים כדי לדעת מה קורה בבית או בעסק שלכם, ואיך מתקדמים מהמצב הנוכחי לקראת היעדים, בין אם מדובר בחיסול המינוס, בקניית מכונית חדשה או בחיסכון לקראת חופשה בחו"ל בקיץ הבא.

המשפחה שלכם היא עסק לכל דבר ועניין

למי שמתקשה להאמין שניהול משק בית למעשה זהה לניהול עסק, מומלץ להציץ בטבלת הנתונים של הלמ"ס שבה פתחנו. לפי נתונים אלה ההכנסה החודשית ברוטו של משפחה בישראל עמדה ב-2016 על כמעט 19,118 ₪. חישוב פשוט מגלה שבראייה שנתית ההכנסות של משפחה ממוצעת בישראל עומדות על כמעט 230,000 ₪. חשבו על זה כך: אם משק בית ישראלי ממוצע היה עסק, הוא אפילו לא היה זכאי להיות עוסק פטור, שמחזור ההכנסות שלו עמד בשנת 2016 על עד 99,006 ₪. מחזור ההכנסות של המשפחה הממוצעת היה הופך אותה לעוסק מורשה לכל דבר ועניין.

כשלומדים להתייחס לכלכלת המשפחה כמו לניהול עסק, מבינים שהתנהלות כלכלית בלתי מתוכננת היא לא רציונלית בעליל. איזה בעל עסק עורך קניות לעסק שלו בלי חשבון מדויק? איזה בעל עסק לא יודע בחודש נתון מהן ההוצאות ומהן ההכנסות שלו? איזה בעל עסק חי במנותק מהמושג "תזרים מזומנים"? אם יש בעלי עסק כאלה הם כנראה לא יישארו בעלי עסק עצמאיים במשך זמן רב מדי: הם פשוט יפשטו את הרגל.

ניהול הכספים של משק הבית

כבר מיניתם מנהל כספים?

יש משפחות שבהן משימת המעקב אחרי הכספים היוצאים והנכנסים מופקדת בידי אחד מבני הזוג, ויש משפחות שבהן הניהול הכספי הוא משותף. שתי האופציות הגיוניות בהחלט. האופציה היחידה שאינה הגיונית היא מצב שבו אף אחד לא מנהל את הכספים. בכל משק בית, מישהו חייב לדעת בדיוק כמה כספים נכנסים בכל חודש, מהן ההוצאות הקבועות, אילו הוצאות חד-פעמיות צפויות, מה מצב החזרי המשכנתא והחובות, מה קורה במסגרת האשראי של הבנק וכן הלאה.

הבשורות הטובות: אם פעם היה צריך ללכת פיזית לבנק או לבלות בהמתנה טלפונית מתישה כדי ללמוד את האמת על חשבון הבנק שלכם, היום אין שום תירוץ. האפליקציה של הבנק שלכם מאפשרת לכם לחקור את החשבון מהספה בסלון ובלחיצת כפתור.

שלב א': מהן ההכנסות של משק הבית?

האם אתם יודעים לשלוף את סך ההכנסות החודשי שלכם מהזיכרון? גם אם נדמה לכם שכן, אז התשובה היא שכנראה לא. רוב האנשים נוטים לחשוב רק על המשכורות הקבועות שלהם כמקורות הכנסה, ושוכחים את המסביב. האם אתם מקבלים קצבאות כלשהן מהביטוח הלאומי כמו קצבת ילדים? האם ההורים מעניקים לכם מעטפה עם כסף מזומן בכל ערב חג? האם אתם זכאים למס הכנסה שלילי? האם אתם מקבלים תשלומים חד-שנתיים כמו בונוס או דמי הבראה? האם אתם מקבלים לעיתים תשלום כשכר אומנים/מרצים? 

רק אחרי שתהיה לכם רשימה ברורה של כל מקורות ההכנסה שלכם, החודשיים, השנתיים והמזדמנים, תוכלו לעבור לשלב הבא: הבנת מערך ההוצאות ובהתאם – הצורך להגדיל את ההכנסות.

שלב ב': מהן ההוצאות של משק הבית?

לכל עסק יש הוצאות קבועות וצפויות: דמי שכירות, תשלום מיסים, חשבונות טלפון ואינטרנט וכן הלאה. משק הבית שלכם אינו שונה. בניגוד להכנסות, שעיקרן מגיע מדי חודש בחודשו, הוצאות יכולות להתפזר באופן שנתי (למשל ביטוח ורישוי רכב), רבעוני (למשל תשלומים על חינוך), דו-חודשי (ארנונה, מים וחשמל) וחודשי.

זו הסיבה שכדי לבנות מערך הוצאות חייבים הסתכלות מדוקדקת לאחור על ההוצאה. שוב, אפליקציית חשבון הבנק שלכם ושל כרטיסי האשראי שלכם מאפשרת את זה. תוך כדי עבודה כדאי לרשום לעצמכם מיקרו-נתונים, למשל: מה העלות הממוצעת של סל המזון החודשי שלכם, של הוצאות החינוך והחוגים וכדומה.

צמצום הוצאות? 

בואו נדבר על התייעלות

כשאתם מצוידים ברשימה המלאה של ההוצאות תוכלו לבדוק אם אתם מוציאים יותר מדי כסף על דברים שתוכלו להשיג יותר בזול, ואם יש צעדים שתוכלו לנקוט כדי להקטין סעיפי הוצאה מבלי להוריד את רמת החיים שלכם. חשוב לזכור שחשיבה עסקית אינה עוסקת במונחים של "צמצום" או של "הידוק חגורה" אלא במונחים של "התייעלות".

חושבים שהתייעלות חוסכת רק כסף קטן? טעות. לדוגמה, הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מצביעה על פערים משמעותיים ביותר בסעיפי הוצאה שונים בין ערים שונות. הוצאות הדיור של תושבי תל אביב, למשל, עומדות בממוצע על 30.9 אחוזים מכלל הוצאות משק הבית, בעוד בצד השני של הסקאלה תושבי חיפה מוציאים רק 20.1 אחוזים מכלל הוצאות משק הבית על דיור. מנגד, בחיפה, באשקלון, בפתח תקווה וברחובות מוציאים משקי הבית 20 אחוזים או יותר מסך ההוצאות על תחבורה ותקשורת – אבל בשאר הערים הגדולות ההוצאות הללו נמוכות יותר.

נתונים אלו מראים שהחלטה על מקום מגורים, למשל, היא בעלת אימפקט משמעותי ביותר על סעיפי ההוצאות שלכם, ושיש לכם דרך לשלוט עליהם.

הגדלת הכנסות? 

בואו נדבר על הגדלת המחזור השנתי

ומה לגבי הגדלת הכנסות? כל עסק מודד את עצמו מדי שנה בפרמטרים של הגדלת הכנסות והגדלת רווחיות. גם העסק המשפחתי שלכם יכול לשאוף להגדיל הכנסות: בין אם על ידי העלאת שכר במקום העבודה, הגדלת היקף שעות עבודה או מציאת ערוץ הכנסה חדש.

מאמנים כלכליים רבים מדווחים על כך שהדרך של הגדלת הכנסות למשפחה יעילה יותר מהדרך של התייעלות או צמצום הוצאות.

מזל טוב, אתם דירקטורים בדירקטוריון המשפחתי

דירקטוריון הוא מועצת מנהלים של חברה, הגוף הקובע את היעדים העסקיים של החברה ואת האסטרטגיה להשגתם.

במקרה של ניהול משק בית, בני הזוג נדרשים לכהן יחדיו בדירקטוריון. גם אם רק אחד מהם מופקד על ניהול שוטף של הכספים, ישיבות דירקטוריון משפחתי צריכות להיערך באופן קבוע ולקבל פה אחד החלטות כמו: האם יש צורך לעבור לתשלומים במזומן במקום באשראי כדי להשיג התייעלות? האם ניתן לדחות חלק מהרכישות המתוכננות? האם הגיע הזמן למחזר את המשכנתא? האם יש דרך שבה משק הבית יכול להירתם להגדלת הכנסות?

מובן שכל החלטה משמעותית כמו לקיחת הלוואה בנקאית, שבירת חיסכון או רכישה גדולה חייבת לעבור בישיבת דירקטוריון זוגית כזו – שאליה תגיעו מצוידים בכל נתוני ההכנסות וההוצאות המפורטים של משק הבית.

ניהול תקציב משפחתי

השתכנעתם? מוכנים להתחיל לראות במשק הבית שלכם עסק? קדימה.

מנו באופן רשמי את מנהל או מנהלי הכספים של המשפחה, אספו בצורה מסודרת את כל נתוני ההכנסות וההוצאות שלכם, ושבו לבנות תקציב משפחתי מסודר. מהן ההכנסות השנתיות שלכן? מהן ההוצאות הקבועות? האם ההכנסות אכן עולות על ההוצאות? אם כן – כמה מעודף זה תרצו לחסוך? אילו הוצאות משמעותיות צפויות לכם בעתיד הנראה לעין וכיצד תוכלו להתכונן אליהן ולעמוד בהן?

המילה "תקציב" אולי נשמעת מאיימת, אבל אל תשכחו שהעסק הקטן ביותר לא יכול לשרוד בלי תקציב מסודר, והעסק שלכם, כמו שראינו, הוא ממש לא עסק קטן. חיפוש קצר בגוגל ימצא לכם שפע של כלים קלים וזמינים ליצירת התקציב המשפחתי: כל מה שנותר הוא לקבוע ישיבת דירקטוריון משפחתית, ולצאת לדרך. 

הפרסומים אינם מהווים המלצה, ייעוץ או חוות דעת בנוגע לכדאיות כלשהי ואינם יכולים לבוא במקום ייעוץ המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם.