מתכננים

החיים בפנסיה: היום, יותר מתמיד, נדרש תכנון מוקפד

28.1.2019

תקופת הפנסיה שלנו תהיה מורכבת יותר מזו של הורינו. מדוע? ניתן לחלק את הסיבות לכך לטובות יותר וטובות פחות. נתחיל מהבשורות הטובות, אודות החיים הצפויים לנו אחרי היציאה לגמלאות.

תוחלת החיים: אנחנו צפויים לחיות יותר

 

כשההורים שלנו יצאו לפנסיה, במהלך שנות ה-90 של המאה הקודמת, תוחלת החיים בישראל עמדה על 76 שנים בממוצע, בדומה לתוחלת החיים בארה״ב ובבריטניה באותה תקופה. כיום, תוחלת החיים בישראל עומדת על למעלה מ-82 שנים ונראה שהיא לא מתכוונת לעצור כאן. למעשה, תוחלת החיים בישראל כיום גבוהה יותר מתוחלת החיים בארה״ב ובבריטניה.

איכות הטיפול הרפואי הגבוהה בישראל, מגיעה עם תג מחיר גבוה. עלות הטיפול הסיעודי בישראל גבוהה פי שלושה מעלותו באירופה ועומדת על למעלה מ-12 אלף שקלים בחודש בממוצע. הסיכוי להיות סיעודי גם הוא גבוה מאוד: אחד מכל שלושה יהיה סיעודי לאחר גיל 75. תוחלת החיים הגבוהה לצד העלות  של טיפול בקשישים סיעודיים בישראל הופכת את תקופת הפנסיה שלנו לאחת המאתגרות ביותר בחיינו בהיבט הכלכלי.

איכות החיים: אנחנו צפויים ליהנות יותר

החיים מציעים היום שפע רב של הזדמנויות ומה שהיה מחוץ להישג ידם של ההורים שלנו הפך היום לזמין הרבה יותר. עם תוחלת החיים הארוכה כיום, גם בגילאי 67 ומעלה אנחנו מרגיש כמו אמצע החיים, ובצדק: הרי עוד שנים רבות לפנינו. בתקופה שלאחר היציאה לגמלאות אנחנו כנראה נטייל יותר, בארץ ובחו״ל, נבלה יותר בתיאטרון ובהרצאות העשרה ונשתתף בפעילויות מגוונות למבוגרים. 

היציאה לגמלאות הפכה ממושג מרתיע במקצת, להזדמנות חדשה להספיק לעשות כל מה שלא הספקנו כשהילדים היו צעירים וכשהיינו עסוקים בקידום הבא בעבודה. בין אם נרצה לבלות, לטייל, להיפגש עם חברים ואנשים אחרים או פשוט להקדיש עוד זמן למשפחה, העולם פרוש לפנינו. העניין הוא שכל הבילויים והפעילויות האלה עולים כסף. 

יוקר המחיה בישראל: נצטרך לעזור יותר לילדים

לילדים שלנו כבר יש משפחות משלהם, אך לפעמים נראה שהם בקושי מצליחים להסתדר כלכלית בעצמם, בלי העזרה שלנו. אפשר לומר הרבה דברים על אופי החיים שהשתנה, על תרבות השפע ועל הדור שקיבל הרבה כל כך מהוריו, אך יש גם מציאות כלכלית. 

יוקר המחיה בישראל הוא מהגבוהים בעולם, שני רק ליפן, וגבוה ממרבית מדינות ה-OECD. מחירי הדירות ממשיכים לזנק לאחר שעלו בכ-93% בעשור האחרון וההוצאה על משכנתא או שכירות עומדת בממוצע על כרבע מההוצאות של משפחה ממוצעת. אין זה פלא שדור הילדים שלנו לא מצליח לחסוך ולמעלה מ-40% מהמשפחות הודו כי יתקשו לעמוד בהוצאה לא צפויה של 8,000 ש״ח ועוד כ-67%  ציינו בסקר של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה כי הם מוטרדים מכך שאינם מצליחים לחסוך לעתיד. קשה שלא לדאוג כאשר נדרש טיפול שיניים משמעותי, או תקלה ברכב, די בהם בכדי להוציא משפחה מאיזון כלכלי. 

כך או אחרת, אנחנו הגב הכלכלי של הילדים שלנו.

החיים בפנסיה: כך תתכננו אותם

הרצון לאזן בין כל הרצונות והצרכים שלנו, כולל הצורך לסייע לילדינו, עשוי לבלבל ולהקשות עלינו להתנהל בצורה נכונה. כדי להצליח לגשר על כל הרצונות והצרכים, נדרש תכנון מחושב וזהיר המביא בחשבון את כל העלויות הצפויות אל מול תזרים ההכנסות הצפוי לנו בשנים אלה. את השלב הבא בחיינו כדאי לתכנן בקפדנות ובזהירות, תוך התחשבות בפרמטרים שונים העשויים להשפיע על תזרים ההכנסות הצפוי ועל גובה ההוצאות האפשרי. מומלץ להיעזר ביועץ כלכלי מומחה שיוכל לעשות עבורנו סדר ולהציג לנו את התמונה המלאה של הנכסים העומדים לרשותנו ושל ההתחייבויות שכבר לקחנו על עצמנו, כמו גם אלה שנרצה לקחת בעתיד.

תכנון מסודר של תזרים ההכנסות וההוצאות שלנו יכלול מספר שלבי עבודה: בשלב הראשון, עלינו לאסוף את כל הדוחות השנתיים של הפנסיה וביטוחי המנהלים, ולהכין רשימה מסודרת של כל מקורות ההכנסה הקיימים והצפויים לנו בשנים הבאות: הכנסות מנכסי נדל״ן, מקצבאות שונות, מעסק ומכל נכס אחר שנמצא בבעלותנו. בשלב השני, נרצה למפות את כל ההוצאות הצפויות לנו. ההוצאות השוטפות על מזון, דיור ותחזוקה של הבית, הוצאות רפואיות שוודאי יהיו גבוהות יותר ככל שנתבגר, הוצאות על בילויים, תרבות וטיולים וכמובן הוצאות לטובת עזרה לילדים. 

בשלב השלישי, ננסה לחזות תרחישים שונים העלולים לגרום להכנסות נמוכות יותר או להוצאות גבוהות בשיעור ניכר, למשל עבור טיפול רפואי יקר. חשוב לבדוק האם ישנם ביטוחים שיכולים לעזור לנו להיערך להוצאות חריגות כאלה או לוודא שיש ברשותנו חיסכון ליום סגריר שיוכל לשמש לנו כרית ביטחון. תכנון מיטבי יבחן אפשרויות שונות לצמצום הוצאות או הגדלת הכנסות, למשל באמצעות מכירת דירה שבבעלותנו או מעבר לדירה קטנה יותר. לאחר שנשלים את מיפוי ההכנסות וההוצאות שלנו ונבחן תרחישים שונים, נוכל להיערך טוב יותר לגיל הפרישה ולכוון את צעדינו בחוכמה.

סוף מעשה במחשבה תחילה

המחשבה שאפשר פשוט לפרוש מהעבודה ולנוח על זרי הדפנה ללא מאמץ רב עלולה להוביל למפח נפש בעתיד. תכנון נכון והיערכות מוקדמת בסיוע של אנשי המקצוע, יכולים להציב יעדים שבכוחנו להשיג. עם תוחלת ואיכות החיים הצפויה לנו, תכנון שכזה יכול להגשים לנו החלומות, כולל החלום לחיים טובים יותר לילדינו. 

הפרסומים אינם מהווים המלצה, ייעוץ או חוות דעת בנוגע לכדאיות כלשהי ואינם יכולים לבוא במקום ייעוץ המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. 

Complementary Content
${loading}