אחד הטלפונים שהכי כיף לעשות זה לבשר על העלאה בשכר לבן הזוג ולחלום על חגיגה קטנה בחו"ל. אחד הטלפונים שהכי אנו דוחים פחות מתחשק לעשות זה להתקשר ליועץ פנסיוני, שמדבר במונחים שקשה לנו להבין ועל נושאים שהיינו רוצים להדחיק.

 

אז למה לחבר בין השניים? מדוע יועץ פנסיוני חייב להיכלל במעגל האנשים המצומצם שיודע על העלאת השכר שלכם? 

הבשורות הטובות: תוחלת החיים עולה

רובנו לא אוהבים לחשוב על הפנסיה שלנו, אבל זו כנראה פריווילגיה ששמורה לדורות קודמים שתוחלת החיים שלהם הייתה קצרה משלנו. הנתונים הרשמיים צופים לנו עשורים של חיים אחרי היציאה לפנסיה, ורמת תפקוד גבוהה למשך רוב התקופה הזו. אלה בשורות מצוינות אך כאלה שיש להן השלכות כלכליות.

כדי ליהנות מאיכות חיים טובה בפרישה הצפויה, יש צורך בהכנסה נאותה למשך תקופה לא קצרה. כדי שההכנסה אכן תהיה נאותה ותתאים לחלומות שלכם – הפנסיה צריכה להיות מעודכנת, כלומר: כזו שמנצלת כל הזדמנות כדי למקסם את הסכום שנצבר לזכותכם. העלאת שכר היא אירוע חיים משמעותי וסיבה מצוינת להתקשר ליועץ פנסיוני כדי לבצע התאמות ועדכונים.

פנסיה היא לא רק פנסיה

קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים שלכם כוללים לא רק תגמולים והפרשות לפנסיה, אלא גם כיסויים ביטוחיים התקפים עד לגיל הפרישה מהעבודה. כיסויים אלה מבטיחים תשלום קצבה חודשית קבועה במקרה של אובדן כושר עבודה, או תשלום קצבת שארים במקרה של מוות חלילה. 

נחיצותם של הרכיבים הללו משתנה בשלבי החיים השונים, וחשוב מאד שתבדקו שהם מעודכנים לשלב החיים הנוכחי שלכם. בתסריט קיצון, אתם עלולים לגלות שביטוח המנהלים שלכם מגיל 24 לא מכיל שום רכיב ביטוחי (אופציה שאינה זמינה למי שמפריש לקרן פנסיה). בתסריט שכיח יותר, תגלו שאומנם יש לכם כיסויים ביטוחיים, אבל הם כלל אינם מתאימים לנסיבות העכשוויות. אולי יש לכם ילדים ואתם מפרנסים יחידים, ולפיכך תרצו לבחור מסלול של כיסוי מוגדל למקרי אובדן כושר עבודה או מוות? ואולי להפך – הילדים כבר גדלו ופרחו מהקן ואתם מעדיפים להגדיל דווקא את אחוז ההפרשה לפנסיה שתקבלו בגיל פרישה?

גם אם אתם בטוחים לחלוטין שאין צורך לשנות דבר באחוזי ההפרשה לסעיפי הביטוח, עדיין ייתכן שתצטרכו לנקוט פעולה. בהעלאות שכר של עד עשרה אחוזים הכיסויים הביטוחיים מתעדכנים אוטומטית, אולם בהעלאות שכר משמעותיות יותר תצטרכו למלא הצהרת בריאות חדשה כדי לעדכן את הביטוחים הללו לגובה המשכורת החדשה. 

בהזדמנות זו, אל תשכחו גם לבדוק מי רשומים כמוטבים לביטוח השארים שלכם. אף אחד לא רוצה לחשוב על מה שיקרה אחרי סוף ימיו, אבל בבנק יספרו לכם על יותר מדי מקרים שבהם בית המשפט נאלץ להתערב ולהכריע מי יהיו המוטבים שייהנו מביטוח החיים של המנוח, רק כי הלה שכח להחליף את שמה של האקסית בשם אשתו השנייה.

כמה כסף צריך בפנסיה? אל תלכו על המינימום

כמה אחוזים מכלל השכר שלכם אתם מפרישים עבור הפנסיה עצמה? מחקר שפרסמו שחר צמח ופרופ' אביה ספיבק ממכון ון־ליר בשנת 2015 מצא כי צפוי הבדל עצום בין קצבת הפנסיה של מי שהפריש לפנסיה רק את המינימום הקבוע בחוק, ובין הקצבה של מי שהפריש שיעור גבוה יותר. החוקרים חישבו ומצאו כי גבר יליד 1970 שמשתכר את השכר הממוצע במשק (9,906 ₪) ומפריש את הממוצע המקובל בקרב החוסכים בפנסיית רשות – יפרוש עם קצבת פנסיה של 6,060 שקל (63%). אם יפריש רק את השיעור המינימלי הקבוע בחוק, עם זאת, הוא ימצא עצמו בפנסיה עם קצבה של 2,820 שקלים בלבד (28%). כן, פחות מחצי.

העלאת שכר, לפיכך, היא תחנת עצירה טובה שבה תוכלו לשבת לשיחה עם היועץ הפנסיוני בבנק ולשמוע ממנו בדיוק מה הצפי לגבי קצבת הפנסיה שלכם. גם אם אתם כבר מפרישים יותר מאשר את השיעורים המינימליים שקובע החוק, לא בטוח שאין צורך לערוך התאמות נוספות. העלאת שכר משתקפת בדרך כלל גם בהגדלת ההוצאות ועלייה ברמת החיים, ומה שנראה לכם לפני עשר שנים כקצבה מספיקה לפנסיה עלול להיראות לכם היום כסכום נמוך מדי שחיוני להגדיל אותו.

האם הגעתם לתקרת ההפקדה לפנסיה? 

לפעמים ההעלאה בשכר היא משמעותית מספיק כדי שתגלו שאתם כלל לא יכולים להגדיל את ההפרשה לקרן הפנסיה – כיוון שכבר הגעתם לתקרת ההפקדה המותרת. 

מהי התקרה הזו? לפי הנוסחה שקבע משרד האוצר, מותר להפקיד מדי חודש בקרן פנסיה עד 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. מכיוון שהשכר הממוצע במשק לשנת 2018 הוא 9,906 שקלים, לא תוכלו להפקיד בקרן הפנסיה יותר מ-4,061 שקלים. האם זה אומר שאתם פשוט יכולים לדלג לדרככם ולבזבז בלב קל את מלוא התוספת למשכורת? לא ממש. גם אם אי אפשר להגדיל את אחוזי ההפרשה לקרן הפנסיה הנוכחית שלכם, יש כמה אפשרויות שיגדילו את החיסכון שלכם לשנות הפרישה: קרן פנסיה משלימה, קופת גמל, פוליסת ביטוח וכן הלאה. אם יש לכם ביטוח מנהלים, אגב, אין תקרה להפרשות לפנסיה. 

ייעוץ פנסיוני: עולם חדש מופלא של מסלולי פנסיה

בפגישת ייעוץ פנסיוני אתם עשויים לגלות אינספור חידושים ושינויים בתחום הפנסיה. אם התחלתם להפקיד לקרן הפנסיה שלכם ב-2005, למשל, ומאז העדפתם לא לחשוב עליה יותר מדי, אתם עומדים כנראה לגלות עולם חדש מופלא. ב-2005 לא היו כמעט מסלולי פנסיה, ובביטוח מנהלים הציעו מקדם קצבה מובטח. כיום המקדם המובטח בוטל בצו החוק, ויש מסלולי פנסיה רבים המאפשרים התאמה ללקוח. ב-2005 הפנסיה גם הייתה בידיים של המעסיק שלכם, ומסלול ההשקעה היה נתון לבחירתו. כיום, לעובדים יש שליטה מלאה על הפנסיה שלהם וניתן לבחור מבין אפשרויות רבות של מסלולי השקעה. 

כמובן, זה שיש לכם קרן מ-2005 לא אומר בהכרח שצריך לנטוש אותה. ייעוץ פנסיוני מסודר צריך לפרוש את כל הנתונים: האם אתם באותו מצב בריאותי ולכן יכולים לעבור למסלול ביטוחי אחר בלי בעיה? האם מעבר לקרן פנסיה שווה את הסיכון של אובדן מקדם הקצבה המובטח בביטוח המנהלים? והאם הגיע הזמן לבחון מחדש בעד או נגד קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

לסיכום: קיבלתם העלאת שכר? צאו לחגוג אבל אל תשכחו את היועץ הפנסיוני

העלאת שכר היא בהחלט אירוע משמח. קחו את הזמן להרים כוס שמפניה ולחגוג עם מי שרק תרצו. אבל זכרו: כדי שההטבה החדשה תישא פירות גם בעתיד, חשוב שהיועץ הפנסיוני שלכם יהיה גם הוא בתמונה. רוצים לקבל ייעוץ פנסיוני מקיף ומקצועי? נשמח לסייע – מלאו את פרטי ההתקשרות ונקבע לכם פגישה.

הפרסומים אינם מהווים המלצה, ייעוץ או חוות דעת בנוגע לכדאיות כלשהי ואינם יכולים לבוא במקום ייעוץ המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם.