מתנהלים

ניהול הון בגיל השלישי: כדאי להתכונן גם לבשורות טובות

31.1.2019

נתחיל בבשורות הטובות: בחמישים השנים האחרונות עלתה תוחלת החיים בישראל בכעשר שנים. יחד עם תוחלת החיים עולה גם איכות החיים בגיל השלישי, וזאת בזכות מערכת הרפואה בישראל, הנחשבת לאחת האיכותיות בהשוואה עולמית. אולם, לצד היתרונות הברורים הטמונים בחיים ארוכים וטובים, הם מציבים בפנינו גם אתגרים לא מעטים, שכדאי להתכונן אליהם.

 

שיהיה לבריאות: תכנון ההוצאות הרפואיות 

תוחלת חיים ארוכה משמעה גם הוצאת יותר כסף על טיפולים רפואיים, תרופות וביטוחים רפואיים וסיעודיים. לכן, לא מפתיע לגלות שההוצאה על ביטוחים סיעודיים עלתה בעשור האחרון ביותר מ-200%, כך עולה מהדוח השנתי של רשות שוק ההון – ביטוח וחיסכון, שפורסם בשנת 2017. 

 

הוצאות אלה משליכות ישירות על מצבנו הכספי, שכן לפי נתונים שפרסם מרכז טאוב לחקר המדיניות החברתית בישראל בשנת 2017, מחצית מעלות הטיפול הסיעודי ממומנת מהכיס שלנו, באופן ישיר או באמצעות אותם ביטוחים סיעודיים. 

המשמעות המיידית של מגמה ברורה זו היא שיש להקצות לסעיף הרפואי בתכנון הכספי שלכם יותר תשומת לב, לפעמים תוך ויתור מסוים על הגשמת חלומות אחרים שתכננתם. בנוסף, ההוצאות הללו עלולות לנגוס בהון שתוכלו להעביר לדור הבא, ויחד עם תוחלת החיים הארוכה, מרחיקות את הירושה מהילדים באופן אוטומטי. אם בעבר ילדים ירשו את הוריהם בשנות ה-40 או 50 לחייהם, כיום אפשר לראות מבוגרים בני 60 ו-70 שזוכים לכך שהוריהם עוד עימם.

עוזרים לילדים, דואגים לירושה 

כהורים, ובמיוחד כהורים בעלי אמצעים, אנו רוצים לדאוג למשפחה שלנו ולסייע לילדים להגיע לרמת חיים נאותה, במיוחד במציאות של עלייה משמעותית ביוקר המחיה בכלל ובמחירי הדיור בפרט. מטבע הדברים, העזרה המשמעותית ביותר שתוכלו להעניק לילדים היא ברכישת דירה. סקרים שונים שנערכו בשנתיים האחרונות מראים שכ-36% מהצעירים נעזרים בהורים למימון שכר הדירה וכ-70% נעזרים בהם ברכישת דירה במידה כזו או אחרת. מה חוץ מסיוע בדיור? הורים תומכים בילדיהם גם על ידי עזרה בגידול הנכדים: מימון מטפלת, חוגים או מימון לימודים גבוהים בעתיד. 

כדי לעזור לילדים ולאזן בין ההוצאות שלכם בהווה לירושה העתידית, חשוב לבצע ניהול סיכונים הוליסטי ולתכנן בצורה נבונה חלוקה בין-דורית של ההון שצברתם. בשלב הראשון כדאי לתכנן כמה אתם רוצים לעזור לילדים כבר כעת, בעודכם בחיים. לאחר מכן, חִשבו מה רמת ההוצאות שאתם רוצים להשאיר לעצמכם כעת, בהתחשב, בין השאר, בהוצאות הרפואיות האפשריות, וכמה תרצו להותיר למשפחה כירושה. 

ככל שתגדירו טוב יותר מהם הצרכים וההעדפות שלכם ושל בני משפחתכם, כך ניתן יהיה לתפור טוב יותר את הפתרון שיתאים למידותיכם. כיוון שמדובר על תכנון לא פשוט, בהחלט כדאי לשקול שימוש ביועצים שהתמחו בכך. מרכזי הפלטינום של הבינלאומי, הפועלים בשיטת הפמילי אופיס, מתמחים בדיוק בתחום זה של ניהול הון משפחתי ותכנון השימוש בו. במסגרת הטיפול בתכנון ובניהול ההון המשפחתי יסייעו לכם היועצים למפות את שיקולי המס, לערוך תחשיבי הוצאות ולשקול שימוש בכלים מתוחכמים כמו חשבונות נאמנות על שם הילדים והנכדים. 

צוואות וחשבונות נאמנות – שליטה על השימוש בהון 

אחד החששות הנפוצים בהעברת הון בין-דורית הוא בזבוז הכסף עקב אי שימוש נבון בו. צוואה היא אומנם אחד הכלים הנפוצים ביותר כדי למנוע מלחמות ירושה בין הילדים ולהגדיר מטרות לשימוש בכסף, אך בפועל אין לכם כל השפעה על אופן השימוש בו לאחר העברתו לילדים. 

אם אתם מוטרדים מהאופן שבו הילדים ינהלו את כספי הירושה לאחר לכתכם, תוכלו להגדיר מנגנון אוטומטי שיאפשר לילדים שלכם לקבל כסף רק עבור מטרות שאתם קבעתם מראש. באמצעות המנגנון של חשבון נאמנות תוכלו להמשיך ולהבטיח שימוש ראוי בהון המשפחתי שצברתם ולמנוע בזבוז שלו. הנאמנות תעביר לילדיכם כספים בתחנות זמן שתוכלו לקבוע מראש או עבור מטרות מסוימות כמו לימודים או רכישת בית. 

במקרה של ילד בעל מוגבלות שאינו מסוגל להתנהל באופן עצמאי, ניתן להקים גם חשבון נאמנות שבו מוגדר פרוטקטור, בדרך כלל אחד מבני המשפחה, האמון על טובת הילד. כך ניתן להבטיח שילדכם לא ידע מחסור כל ימי חייו. הפרוטקטור אומנם מקבל סמכויות נרחבות יותר להחלטה בנוגע לכסף, אך ניתן להגביל גם את צעדיו למטרות מסוימות ולהבטיח שלא יוכל לנצל את מעמדו לרעה.

מגוון הפתרונות גדול, ובמקרים רבים כדאי לעשות בהם שימוש משולב: צוואה בנוגע לחלק מההון, הסכם ממון עם בן/ת זוג למקרי פרידה או פטירה, חשבונות נאמנות ואף בניית תיקי השקעות לפי טווחי זמן.

 לסיכום: תכנון נבון מצמצם את הסיכונים ומאפשר ליהנות מהיתרונות 

יותר מתמיד, גם בגיל השלישי יש לכם הזכות ליהנות מפירות עמלכם ולחגוג את החיים. כמו כל הורה, גם אתם אוהבים את ילדיכם ונכדיכם ודואגים להם, אך זה לא צריך לבוא על חשבון היכולת שלכם לעשות שימוש במשאבים שצברתם. תכנון נכון של השימוש בהון, בעזרת אנשי מקצוע מיומנים, יאפשר לכם ליהנות מתוחלת החיים המתארכת עם מינימום דאגות ומקסימום שקט נפשי.

מעוניינים לקבל ייעוץ בניהול הון בגיל השלישי? השאירו פרטים ונגיע אליכם

 

הפרסומים אינם מהווים המלצה, ייעוץ או חוות דעת בנוגע לכדאיות כלשהי ואינם יכולים לבוא במקום ייעוץ המותאם לנתוניו, צרכיו ומטרותיו של כל אדם. 

Complementary Content
${loading}